Avec le contexte actuel marqué par les taux bas des crédits immobiliers, l’apport personnel est de moins en moins nécessaire pour certains profils d’emprunteurs.
La nécessité d’un statut dans l’emploi
Le CDI (contrat à durée indéterminée) reste une exigence des établissements prêteurs dans le cadre d’une demande de crédit immobilier sans apport. En effet, ce contrat offre des garanties supérieures aux organismes de crédit.
Un emprunteur qui possède un contrat de travail en CDI est en capacité de présenter un dossier solide avec de sérieuses garanties financières. L’établissement prêteur sera rassuré par la vision sur le long terme des revenus qui permettront d’assurer le remboursement des mensualités du crédit. De ce fait, les banques souhaitent s’assurer de l’historique des revenus des futurs emprunteurs avant de constituer un dossier de crédit immobilier. Après analyse de la situation financière du demandeur, l’apport personnel (un minimum est toutefois recommandé) ne sera pas une obligation si ses revenus sont stables et en évolution positive depuis au moins 3 ans. D’après les spécialistes du crédit immobilier, une acquisition immobilière nécessite de moins en moins d’apport personnel car les critères d’attribution deviennent moins contraignants. Ainsi, l’accès au crédit immobilier est permis au plus grand nombre. Toutefois, si l’emprunteur ne possède pas d’apport personnel, il sera nécessaire de justifier à l’établissement prêteur la bonne gestion de ses finances.
Les durées de crédit s’allongent
L’allongement des durées d’emprunt permet notamment aux jeunes primo-accédants d’envisager une acquisition immobilière sans trop d’apport.
Désormais, les durées d’emprunt atteignent 230 mois, soit un niveau jamais égalé auparavant. Une étude de l’Observatoire Crédit Logement-CSA révèle que dans le cas des prêts bancaires à l’accession, 41,5 % des emprunts sont sur 25 ans et plus. Par ailleurs, l’étude démontre que l’apport personnel recule rapidement en février avec -7,9 % pour les deux premiers mois de l’année 2019. Même durant la crise économique et financière de 2008 – 2009, le taux d’apport personnel demandé aux emprunteurs était plus élevé. Cette chute du taux d’apport personnel de près de 8 points en l’espace de 5 ans semble donc aller de pair avec l’augmentation des durées d’emprunts. Néanmoins, signer un crédit sur 25 ans ou plus ne signifie pas forcément s’engager sur une telle période. Un déménagement, un divorce ou un rachat de crédit peuvent être des raisons pour effectuer un remboursement anticipé.
