Lors de la revente d’un logement, il est fréquent que le crédit immobilier qui a servi à financer le bien ne soit pas totalement remboursé. Plusieurs solutions se présentent alors, mais laquelle adopter ?
Remboursement par anticipation
Parfois, certains propriétaires doivent se séparer de leur bien avant d’avoir fini de rembourser leur crédit immobilier. Cette opération est courante, mais les modalités peuvent varier en fonction de la situation précise des emprunteurs. Dans tous les cas, il n’y a aucun délai minimal à respecter avant de revendre son logement.
Généralement, les banques appliquent une politique stricte et refusent qu’un emprunteur conserve un crédit immobilier pour un bien qu’il ne lui appartient plus. La solution la plus répandue consiste donc à rembourser son crédit immobilier par anticipation, avec le bénéfice issu de la vente du bien. En effet, suite à la signature de l’acte de vente et du transfert des fonds par l’acquéreur, le notaire reversera à la banque le restant dû sur le crédit. Néanmoins, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) seront à verser à la banque prêteuse afin de la dédommager des intérêts qu’il n’y aura plus à payer. Ces indemnités représentent six mois d’intérêts au taux moyen du crédit, ou 3% du capital restant dû. Cependant, ces indemnités varient en fonction des cas et il sera possible de négocier avec l’établissement prêteur.
Le transfert de crédit
Le transfert de crédit consiste à conserver son prêt immobilier afin de financer tout ou partie du nouveau bien. Pour avoir recours au transfert de crédit, le montant du nouveau bien doit être supérieur ou égal au capital restant dû.
Toutefois, cette option reste rare en France car elle est peu connue et doit être prévue lors de la souscription du contrat initial. De plus, le prêt immobilier est souvent adossé au bien qui sert de garantie à la banque qui n’acceptera pas de laisser cet emprunt sans garantie pour se couvrir des risques de non-remboursement. Néanmoins, cette solution est intéressante dans le cas d’un prêt à taux zéro par exemple, car le crédit transféré garde ses principales caractéristiques comme le taux d’intérêt. En outre, les frais liés seront beaucoup moins élevés qu’un remboursement par anticipation, car cela n’engendre aucune indemnité de remboursement anticipé ou de frais de dossier à régler.
Le prêt relais
Le prêt relais est un crédit qui permet d’acquérir un bien immobilier (et d’éviter la location) avant de finaliser la vente d’un autre. C’est donc un crédit de transition que les établissements bancaires proposent avec différentes formules. Il sera nécessaire de choisir celle qui convient le mieux à ses besoins et ses capacités de remboursement.
Généralement d’une durée qui oscille entre 12 et 24 mois, c’est un crédit à court terme qui permet de ne pas avoir à verser de pénalités en cas de remboursement anticipé. De plus, ce crédit complémentaire évite le remboursement simultané de deux prêts immobiliers et permet de ne pas vendre son logement dans l’urgence, quitte à diminuer le prix, avant l’acquisition d’un nouveau bien.
